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我國建筑工程保險發(fā)展速度緩慢

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發(fā)表時間：2017-03-22 11:15

　　建筑工程保險起源與發(fā)展

工程保險起源于20世紀30年代的英國。1929年英國對泰晤士河上興建的拉姆貝斯大橋提供了建筑工程一切保險,開工程保險之先河。二戰(zhàn)以后,歐洲進行大規(guī)模的恢復生產、重建家園活動,工程保險業(yè)務得以迅速發(fā)展?，F(xiàn)在,一些國際組織在援助發(fā)展中國家興建水利、公路、橋梁以及工業(yè)與民間建筑的過程中,都要求通過工程保險提供風險保障。特別是國際咨詢工程師聯(lián)合會要將(FID-IC)其列入施工合同條款后,工程保險制度在許多國家迅速發(fā)展起來。

目前,我國處于基本建設的高峰期,工程建設的各方當事人有必要通過工程保險來分散、轉移風險,防止意外發(fā)生給自己帶來難以彌補的損失。

　　另外,工程保險已成為國際工程交易中必不可少的條件之一。與發(fā)達國家和地區(qū)相比,我國的工程保險尚處于起步階段。1979年,中國人民保險公司擬定了建筑工程一切險和安裝工程一切險的條款及保單。同年8月,中國人民銀行、國家計委等部門聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定國內基建單位應將引進的建設項目的保險費列入投資概算,向中國人民保險公司投保建筑工程險或安裝工程險。當時,工程保險主要在一些利用外資或中外合資的工程項目上實行。

近年來,我國相繼頒布了《擔保法》《保險法》《建筑法》《合同法》《招標投標法》《建設工程質量管理條例》等法律、法規(guī),為我國實行工程保險制度提供了重要的法律依據(jù)。工程建設從籌劃、設計、建造到竣工,存在諸多風險,包括建筑風險、市場風險、信用風險、環(huán)境風險、政治風險、法律風險等。在成熟的市場經濟國家,這些風險都可能通過工程保險得到規(guī)避。

工程保險的特點與作用

我國的建筑工程保險是對進行中的建筑工程項目、安裝工程項目以及各種運行中的機器設備本身所面臨的各種風險所提供的經濟保障。其保障范圍不僅包括工程項目本身的物質財產的損失,還包括由于工程項目對第三者所造成損害的賠償責任。

工程保險作用明顯

第一,具有防范風險的保障作用。建筑活動不同于其他工農業(yè)生產活動。建筑工程項目規(guī)模較大,建設周期長,投資量巨大,與人們的生命和財產息息相關,社會影響極其廣泛,潛伏在整個建設過程中的危險因素更多,建筑企業(yè)和業(yè)主擔負的風險更大。一方面建筑工程受自然災害的影響大,另一方面,隨著生產的不斷進步,新的機械設備、材料及施工方法不斷推陳出新,工程技術日趨復雜,從而加大了工程投資者承擔的風險。而建筑工程保險就是著眼于在建筑過程中可能發(fā)生的不利情況和意外不測,從若干方面消除或補償遭遇風險造成的一項特殊措施。它能對建筑工程質量事故處理及時、合理的賠償,避免由于工程質量事故而導致企業(yè)倒閉,盡管這種對于風險后果的補償只能彌補整個建筑工程項目損失的一部分,但在特定的情況下能保證建筑企業(yè)和業(yè)主不至于因風險發(fā)生導致破產,從而使因風險給雙方帶來的損失降低到最低程度。

第二,有利于對建筑工程風險的監(jiān)管。保險不僅是簡單的收取保險費,也不僅僅是發(fā)生保險責任范圍內的損失后賠償?shù)闹Ц?。在保險期內,保險管理機構要組織有關專家隨著工程的進度對安全和質量進行檢查,會因為利益關系而通過經濟手段要求有關當事人進行很有效的控制,以避免或減少事故,并提供合理的防災防損意見,有利于防止或減少事故的發(fā)生。發(fā)生保險責任范圍內的損失后,保險機構會及時進行查勘,按工程實際損失給予補償,為工程的盡快恢復創(chuàng)造條件。

第三,有利于降低處理事故糾紛的協(xié)調成本。建筑工程保險讓可能發(fā)生事故的損失事先用合同的形式制定下來,事故處理就可以簡單、規(guī)范,避免了無謂的糾紛,降低了事故處理本身的成本。參加保險對于投保人來講,雖然將會為獲得此種服務付出額外的一筆工程保費,但由此而提高了損失控制效率,使風險達到最小化。此外,工程施工期間,發(fā)生事故是不可預測的,這些事故可能會導致業(yè)主與承包商之間或承包商與承包商之間對事故所造成的經濟損失由誰承擔而相互扯皮。如果工程全部參加保險,工程的有關各方都是共同被保險人,只要是保險責任范圍內的約定損失,保險人均負責賠償,無須相互追償,從而減少糾紛,保證工程的順利進行。

第四,有利于發(fā)揮中介機構的特殊作用,為市場提供良好的競爭環(huán)境。商業(yè)保險機制的確立必然引人更強的監(jiān)督機制,保險公司在自身利益的引導下必然會對建筑工程各方當事人實行有效監(jiān)督,必然對投保的建筑企業(yè)進行嚴格的審查,對一個保險公司不予投保的建筑企業(yè),業(yè)主是不敢相信的,這就是中介機構在市場中發(fā)揮的特殊作用。

國際上通常使用總保險規(guī)模、保險深度和保險密度這三個指標來衡量一國保險市場的發(fā)達程度。與之相比較,我國工程保險業(yè)的發(fā)展水平與世界發(fā)達國家相比,存在著巨大的差距,也面臨著許多問題。目前,在我國進行工程保險的項目,主要是一些利用外資和合資的工程建設項目,以及部分重點市政工程。工程擔保在國內投資的項目上基本上未予開展。工程保險和工程擔保作為市場經濟中風險管理的重要手段在工程建設的建筑業(yè)中還遠未廣泛應用,這就使目前我國工程項目建設在出現(xiàn)嚴重質量問題時,由于缺少工程保險和工程擔保等必要的風險防范措施,使多方利益均遭受到重大損失。

數(shù)字表明我國2000年工程保險保額僅為同期全社會固定資產投資額的10%,與發(fā)達國家工程項目投保率達90%以上的比例相差甚遠。我國2001年建安工程及責任保險的總保額為4292億元,僅占財產保險保額的2.22%,這與國外相差甚遠，中國重點工程項目長期以來受計劃體制的影響,風險損失的補償大都通過財政撥款或追加投資方式解決,缺乏有效的風險管理和分散機制。

現(xiàn)行制度缺失

現(xiàn)行會計制度沒有將保費支付列入投資預算當中,客觀上造成建筑市場相關主體既無投保的資金來源又無投保的壓力,特別是國家重點工程項目,風險損的補償大都通過財政撥款或追加投資方式解決,在預算中根本就不將保險費列入,制約了工程保險的發(fā)展。

工程保險險種單一

人們對投保認識不足。國內建筑工程保險起步遠遠落后于歐美國家,一項新的保險業(yè)務猶如新產品一樣,從開發(fā)到成長期,再到成熟期常常需要具備一定的外部環(huán)境和自身條件。同時保險產業(yè)的成熟到進入市場需要它自身的不斷發(fā)展和完善，更需要得到市場的接納和認可。然而,保險作為一種轉移和分散風險的重要方式,并沒有完全為人們所認識。建設工程保險險種的過分單一,對建筑企業(yè)和業(yè)主刺激不大,對建筑市場的規(guī)范和監(jiān)督作用還得不到體現(xiàn)。承包商對投保大多缺乏實質性的了解,把買保險看作是花冤枉錢。

投標資格上都沒有對投保工程保險做出明確的要求

業(yè)主和承包商為了節(jié)省費用,能不保就不保。而在國外,工程保險已成為國際工程交易中必不可少的條件之一。無論是承包商,還是設計、咨詢商,如果沒有購買相應的保險,幾乎無法取得工程。

保險公司在惡性壓價

保險公司在大型項目中惡性壓價,導致國內大項目保險價格背離國際市場標準,不但加大了保險公司的經營風險,而且由于費率低,無法在國際市場上分保,限制了保險公司的承保能力。目前國內大項目的費率與國際市場相比,有相當大的差距,國內多數(shù)項目的費率水平只有國際市場價格的1/2甚至1/3，這一情況的出現(xiàn),帶來的后果是在投資金額巨大的項目,尤其是國家重點工程項目上,國內市場的承保費率得不到國際再保險市場的有效支持,國內保險企業(yè)被迫擴大自留額或放棄承保,嚴重影響了國內工程保險市場的發(fā)育。

保險公司對建筑工程業(yè)務不熟悉,無法為投保人提供相應有效的防災防損服務,使得建筑市場相關主體對保險的認識產生偏差。大多數(shù)保險公司既懂保險又懂工程的人員少之又少,因此難以為項目單位提供有效的風險防范服務,致使有的保險機構除了事前出一份項目風險評估書,得到保單以后,就等著風險發(fā)生后的賠付,或只收取投保人的保費,服務和理賠與市場脫節(jié)。

運行技術較落后

我國工程保險技術是從國外引進的,一般只引進了條款,引進管理技術較少,創(chuàng)新不夠,有的保險條款措辭西化,不符合中國人的思維習慣,險種結構單一,適應性較差,沒有保險條款解釋,服務中的知識與技術含量較低。保險公司重承保,輕防災,輕服務。缺乏可靠的長時間的工程保險數(shù)據(jù)積累。

保險公司發(fā)展滯后,缺乏從事工程保險的專門人才。我國的保險事業(yè)是在20世紀年代初才重新啟動的,一開始還是處于獨家經營的狀況。啟動初期,風險管理手段落后,人員素質不高,承保技術粗放,風險控制水平較低；隨著市場經濟的發(fā)展,保險業(yè)也新生了不少的市場主體,逐步形成了競爭的局面,但是,人員素質的提高、承保技術的成熟、風險管理能力的加強是一個循序漸進、逐步提高的過程。據(jù)中國保險協(xié)會近期提供的數(shù)據(jù),在中國人民保險公司中從事工程保險的專業(yè)人士還不到2%,這一定程度上制約了工程保險業(yè)務的開展。

缺乏有經驗的保險中介機構

被保險人就工程保險而言就是建設單位或施工單位，購買保險就是為了轉移風險,獲得經濟利益的保障。有一些人投了保,但在風險發(fā)生后卻得不到賠償,究其原因,很重要的一條就是投保決策失誤。而要做出一個合理的投保決策,要求投保人既要了解保險市場,掌握豐富的保險知識,又要具備工程技術方面的專業(yè)知識。然而,到目前為止,我國還沒有從事工程保險的中介機構,使得工程保險難以實現(xiàn)社會化、規(guī)范化和科學化。（建筑時報）

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